Vorsicht vor dem Umzug in das „falsche“ Land im Ruhestand... Sie könnten 70.000 £ staatliche Rente verpassen

Die Entscheidung, in eines der rund 150 Länder weltweit zu ziehen, in denen die staatliche Rente „eingefroren“ ist, könnte sich wie eine neue Studie als Fehler erweisen, der 70.000 Pfund kostet.

Das ist die enorme Summe, die Sie verlieren könnten, wenn Ihre staatliche Rente bei den aktuellen 230,25 Pfund pro Woche bleibt und Sie in den nächsten 20 Jahren nicht von den Erhöhungen profitieren, die alle anderen bekommen.

Viele ältere Expats leben in einem Land, in dem ihre staatliche Rente auf der Höhe bleibt, die bei ihrem Umzug festgelegt wurde – darunter auch beliebte Reiseziele wie Kanada und Australien.

Diese Menschen haben in den vergangenen 15 Jahren schätzungsweise 26.000 Pfund verloren, da die Versuche, die Regierungen dazu zu bewegen, die Einfrierung ihrer staatlichen Rentenzahlungen aufzuheben, bislang gescheitert sind.

Laut Interactive Investor sind derzeit rund 450.000 Rentner betroffen. Das Unternehmen hat einen Rückblick darauf geworfen, welche Kosten dies für sie verursacht hat, und einen Ausblick auf die möglichen Auswirkungen auf Menschen, die jetzt im Ausland in Rente gehen.

„Viele Rentner träumen davon, ihren Lebensabend im Ausland zu verbringen – sei es wegen des wärmeren Klimas, der besseren Lebensqualität oder um näher bei Familie und Freunden zu sein“, sagt Myron Jobson, leitender Finanzanalyst bei II.

„Obwohl der Lebensstil verlockend sein mag, müssen Sie unbedingt bedenken, wie sich ein solcher Schritt auf Ihren Anspruch auf die staatliche Rente auswirken könnte.“

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Die Regierung hat mit einigen Ländern, darunter den USA und allen EU-Ländern, Vereinbarungen zur Anhebung der staatlichen Renten getroffen, viele andere jedoch außen vor gelassen.

Wenn Sie an einen Ort mit eingefrorenen Schulden umziehen, schätzt II, dass Sie über einen Zeitraum von 20 Jahren mit einem Defizit von fast 70.000 £ rechnen müssen.

Diese Annahme basiert auf einer Erhöhung der staatlichen Renten um 3,7 Prozent ab April 2026 und einer recht konservativen Annahme von lediglich 2,5 Prozent jährlichen Erhöhung danach.

Die neue staatliche Vollrente beträgt derzeit fast 12.000 Pfund pro Jahr und wird aufgrund der Dreifachsperre jedes Jahr um den höchsten Wert aus Inflation , durchschnittlichem Einkommenswachstum oder 2,5 Prozent erhöht, und zwar entsprechend den jeweils im Herbst vorherrschenden Wirtschaftsdaten.

Die Regierung hat versprochen, während der gesamten laufenden Legislaturperiode an der Dreifachsperre festzuhalten, und es dürfte für Labour und jede andere Partei politisch schwierig sein, bei künftigen Wahlen davon abzurücken.

Ich habe für das nächste Jahr eine Erhöhung der staatlichen Renten um 3,7 Prozent einkalkuliert, da dies die aktuelle Inflationsprognose des Office for Budget Responsibility für den entscheidenden Monat September 2025 ist.

Die oben genannten Zahlen zeigen auch die Auswirkungen einer eingefrorenen staatlichen Rente über kürzere Zeiträume, wobei in nur einem Jahr ein Verlust von 433 Pfund zu verzeichnen ist.

Ich habe außerdem die Auswirkungen einer Einfrierung der staatlichen Rente auf jemanden berechnet, der im Jahr 2010 in ein betroffenes Land gezogen ist.

Das war im Jahr vor der Einführung der Dreifachsperre durch die Koalitionsregierung im Jahr 2011/12. Das bedeutet, dass sie von einer Anhebung der Bewertung im Rahmen dieser Zusage nicht profitiert hätten.

Diese Expats haben fast 26.000 Pfund weniger erhalten als jemand, der zwar über eine Sozialversicherungshistorie verfügte und somit auch die volle staatliche Grundrente erhielt, aber im Vereinigten Königreich blieb oder nach seinem Ruhestand in ein nicht eingefrorenes Land wie Spanien zog.

II berechnete den 15-Jahres-Wert auf Grundlage der alten staatlichen Grundrente mit vollem Satz, die im April 2016 reformiert wurde.

Dieser liegt derzeit bei etwa 9.200 £ pro Jahr – allerdings erhalten auch Personen mit dem Grundtarif kräftige Aufstockungen, sogenannte S2P oder Serps, wenn diese früher im Leben verdient wurden.

Ich habe auch die Auswirkungen berechnet, wenn Sie vor 10, 5 oder einem Jahr in ein Land mit eingeschränkter Rentenregelung gezogen wären, habe diese Zahlen jedoch auf der Grundlage der neuen staatlichen Rente in voller Höhe für diesen Zeitraum erstellt.

Myron Jobson von II sagt: „Wenn Sie in ein Land ziehen, mit dem es in Großbritannien kein Rentenanpassungsabkommen gibt, wie etwa Australien oder Kanada, wird Ihre staatliche Rente auf der Höhe eingefroren, auf der Sie sie zuerst erhalten haben.“

„Das bedeutet, dass Sie nicht von den wertvollen dreifachen Erhöhungen profitieren, die Rentner in Großbritannien jedes Jahr genießen, und das kann mit der Zeit Ihre Kaufkraft ernsthaft beeinträchtigen.“

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Jobson weist deshalb darauf hin, dass eine vorausschauende Planung entscheidend ist. Sie sollten prüfen, ob Ihr gewähltes Reiseziel betroffen ist (siehe unten), und dies bei Ihren finanziellen Entscheidungen und Vorkehrungen berücksichtigen.

„Ziehen Sie in Erwägung, etwaige Lücken in Ihrem Sozialversicherungsverlauf zu schließen, um den größtmöglichen Anspruch auf Leistungen zu erhalten“, rät er.

„Ein Aufschub Ihrer staatlichen Rente kann den Betrag, den Sie erhalten, erhöhen, allerdings hilft es nicht bei der Anhebung der Rentenansprüche in Ländern mit eingefrorenen Renten.“

„Das Wichtigste ist, dass Sie durch den Aufbau eines soliden privaten Rententopfs das finanzielle Polster haben, das Sie brauchen, um Ihren Lebensstandard im Ausland aufrechtzuerhalten, ungeachtet etwaiger Einfrierungen der staatlichen Renten.

„Es lohnt sich, die Beratung durch einen Finanzberater in Betracht zu ziehen, um die Auswirkungen eines Ruhestands im Ausland vollständig zu verstehen und entsprechend zu planen.“

Letztes Jahr fragte ein Leser von This is Money, ob die damals noch ganz neue Labour-Regierung die Einfrierung der staatlichen Renten bei einem Umzug in bestimmte Länder aufheben würde.

Der gut vernetzte Rentenexperte Henry Tapper, Vorsitzender von AgeWage, antwortete : „Es tut mir leid, aber ich kann nicht erwarten, dass die Labour-Regierung in dieser Angelegenheit großzügiger sein wird als ihre Vorgänger.“

„Keiner der Beamten, mit denen ich gesprochen habe, hat die Möglichkeit einer Regeländerung ausgeschlossen, aber niemand macht Ihnen Hoffnung, und das Wahlprogramm der Labour-Partei schweigt zu dieser Angelegenheit.“

Tapper merkte an: „Wenn Sie nach Großbritannien zurückkehren oder in einem Land leben, in dem das Vereinigte Königreich britischen Expats staatliche Rentenerhöhungen zahlt, können Sie für die Zeit, in der Sie an Ihrem neuen Standort wohnen, von Erhöhungen profitieren.“

Zur 70-jährigen Geschichte der Rentenerhöhungen im Ausland sagte er: „Ob die Rente erhöht wird (in letzter Zeit mit der Dreifachsicherung) oder nicht, hängt von einer Lotterie der Steuerabkommen ab. Manche Länder, darunter die USA und die Schweiz, haben Abkommen, andere nicht.“

Tapper zitierte aus einer Antwort der Regierung auf eine Petition, in der die Kosten für die Erhöhung der Renten für Expats zwischen 2023 und 2028 auf über 4,5 Milliarden Pfund beziffert wurden, sowie aus einem Forschungsbriefing für Abgeordnete, in dem es hieß: „Die Regierung hat keine Pläne, ihre Politik der Aufwertung britischer staatlicher Renten im Ausland zu ändern. Diese Politik besteht schon lange und wird seit über 70 Jahren von aufeinanderfolgenden Regierungen unterstützt.“